La pandemia demostró la falta enorme de educación financiera que existe en nuestra sociedad. Mientras el mundo se derrumbaba, las empresas entraban en Ley de Quiebras y las personas perdían sus trabajos, un grupo muy pequeño hizo muchísimo dinero en los mercados financieros. De hecho, en uno de los momentos más difíciles para la economía del mundo en los últimos 50 años, los mercados financieros tuvieron retornos estelares en muchas partes del mundo.
Mientras actualmente las cuentas de ahorros de la gran mayoría no rentan ni si quiera el valor de la inflación, mercados de valores como el S&P 500 crecieron el 18%, el Nasdaq 100 aumentó un 49% y el oro terminó el año con un 24% en positivo. Tesla, la compañía creada por Elon Musk, tuvo un rendimiento astronómico de 708%. Bitcoin, la mejor inversión de los últimos 10 años, terminó arriba en un 304% en el 2020. Mientras solo unos pocos entienden este juego del dinero y se benefician de estos retornos, los demás quedamos a merced de administradores de dinero que hacen crecer muy poco nuestros ahorros e inversiones.
¿Cuántos de nosotros sabemos invertir en los mercados financieros? ¿Cuántos tenemos oro dentro de nuestros portafolios? ¿A cuántos nos han enseñado a invertir en la Bolsa? ¿Por qué no existe una clase en el colegio sobre historia del dinero?
La educación financiera es una variable en el sistema educativo tradicional que, a la mayoría, se nos olvidó incluir en la ecuación. Siendo un tema tan crucial en nuestras vidas, aún no entiendo por qué no se enseña en ninguna parte. En el colegio estudiamos materias como matemáticas, química, historia y biología, pero nunca aprendemos a leer un estado financiero personal. No sabemos qué es una declaración de impuestos, no entendemos la diferencia entre un fondo público o privado de pensiones. No aprendemos a invertir, no nos fomentan el espíritu emprendedor, no tenemos idea de lo que es la retención en la fuente, el manejo de los impuestos, las cesantías, la prima, los intereses de los bancos.
Nunca nos enseñan cómo funciona la máquina económica ni el juego del dinero. Si entendiéramos ese juego, sacaríamos provecho de las enormes posibilidades de inversión que existen y entenderíamos que tener nuestro dinero en el banco rentando por debajo de la inflación es una confiscación de nuestros ahorros. Además, podríamos sacar ventaja de la impresión descontrolada de los bancos centrales y aprenderíamos a valorar compañías interesantes para comprar sus acciones en los mercados de valores.
Durante años he aprendido del tema y he encontrado en los libros las respuestas a muchas preguntas sobre finanzas personales e inversiones. Aquí algunos buenos ejemplos:
1. Inquebrantable, de Tony Robbins. Esta es una guía concreta de cómo transformar las finanzas personales y acelerar el paso hacia la libertad financiera. Tony Robbins es un gurú del coaching. Ha asesorado a más de 50 millones de personas en cerca de 100 países del mundo. Tuvo la oportunidad de entrevistar a las mentes financieras más brillantes del planeta y de ahí sacó muchas de las ideas para escribir este libro. Inquebrantable, sirve mucho para mantener la calma en épocas de crisis económica. En el libro encontramos ideas para poner en marcha un plan concreto hacia la libertad financiera, estrategias para protegerse personalmente y proteger a la familia de las crisis; los cuatro principios que utilizan las mentes financieras más brillantes del mundo y cómo tener mentalidad de rico.
2. Los Secretos de la Mente Millonaria, de T Harv. Eker. Este libro se enfoca en la mentalidad y los patrones de conducta que tienen las personas ricas de una manera práctica. Y lo hace de una forma muy, pero muy fácil de aplicar. Lo que sostiene es que somos el producto de una serie de patrones y experiencias incorporadas a lo largo de nuestra vida y estos nos crean un paradigma acerca de todo, incluso del dinero. Usualmente estos patrones crean un termostato financiero que hace que nuestros niveles de ingresos y egresos se mantengan siempre igualados, lo que impide que podamos tener rentabilidad en nuestra vida financiera. El detalle más importante es que pierden absoluta relevancia los conocimientos y experticias técnicas que puedas tener si no tienes educación financiera, pues el problema radica en cómo te comportas con el dinero que obtienes y no cómo hacer un mejor trabajo en tu área.
3. Padre Rico Padre Pobre, de Robert Kiyosaki. Esta es la obra maestra de Kiyosaki, uno de los padres de las finanzas personales en el mundo. Este libro cuenta la vida de Robert Kiyosaki al lado de su padre de sangre, su padre pobre, y el padre de su mejor amigo, su padre rico y cómo cada uno de ellos se relacionaba con el dinero. Su padre pobre siempre lo impulsó a estudiar duro y conseguir un buen empleo. El padre rico le enseñó cómo funcionan los negocios, el mundo del dinero y la importancia de la educación financiera. En esta obra de finanzas personales, Kiyosaki nos transmite las enseñanzas de su padre rico sobre la diferencia entre activo y pasivo, los estados financieros básicos, cómo los ricos compran activos que les generan ingresos pasivos para cubrir sus gastos y explica la diferencia entre una deuda buena y una deuda mala.
4. Principios, de Ray Dalio. Ray Dalio es el fundador del fondo de inversión Bridgewater Associates, en 1975, y desde ese momento ha generado rentabilidades espectaculares a sus inversionistas, convirtiéndose en unos de los hedge fund más grandes del planeta. En este libro, repasa los principios de vida y trabajo que lo han llevado a ser uno de los hombres más importantes de Wall Street. Hay muchas lecciones para aprender, entre ellas, la política de meritocracia dentro de su compañía y la forma en la que él diversifica sus portafolios con activos con poca correlación, conocido como el “Santo Grial de las inversiones”.
5. El Triunfo del Dinero, de Niall Ferguson. ¿Qué lecciones financieras nos deja el triunfo del dinero? Este gran libro de Niall Ferguson responde esta pregunta. Además, nos lleva en un viaje interesante sobre la historia de cómo el papel moneda triunfa como medio de intercambio y deja atrás algunos medios de intercambio que pasaron a la historia.
La educación financiera no solo es relevante para cada uno de nosotros a nivel individual, sino que también es clave para la sociedad, ya que opera como un arma contra la desigualdad. Si las personas no aprenden a manejar su dinero, mantenerlo y hacerlo crecer, todo el esfuerzo de distribución de ingresos se vuelve inútil. El problema no está en cuánto te ingresa, sino en cuánto gastas. Y la realidad en Latinoamérica es que el 85% de las personas gastan más de lo que ganan. Si bien reconocidos economistas como Paul Krugman y Thomas Piketty abogan por otros caminos para solucionar problemas relacionados con la riqueza, el aumento de capital y los retos de la distribución del ingreso, sin educación financiera nada sirve.
